委託代辦注意事項《上》    

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委託代辦注意事項《上》

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  一直以來民眾對代辦的評價和印象都很差,其原因主要是源自於某些不良代辦的行為以及銀行和金管會的大力渲染。

 

壹、代辦業者存在的必要性:

  說到代辦貸款業,許多人即便沒接觸過,也會聽說「千萬不要找代辦,代辦都是騙錢的」…諸如此類的負面評價(置底就有一篇經驗文)。不僅銀行的ATM不斷宣導小心代辦、不要找代辦這樣的觀念,連金管會也一直都在極力打壓代辦業,但為什麼至今仍然有這麼多代辦公司存在?甚至廣告越打越大呢?原因當然是因為市場上有這樣的「需求」。

   本身信用狀況沒有問題、工作屬於銀行優質客群,請務必自己去銀行辦理,千萬不要找代辦,因為對有這樣條件的申貸人而言,真的是在浪費錢!當然也是有銀行的優質客群需要代辦幫忙處理的時候,如:遲繳嚴重、信用卡循環高…或者同時有兩個以上的問題點,這時候選對銀行就非常重要。那為什麼要找代辦呢?幾個主要的因素如下:

 

1、銀行貸款的申辦條件,有外規和內規之分:

  外規就是指年齡、年資、收入…等,可以公開的門檻;而內規之所以不能公開,其實就跟公司徵才不能限制性別、宗教…等可能會被「質疑」的項目,所以都是「能做不能說」。而代辦業者因為有較為豐富的銀行貸款經驗,再加上可以和銀行行員針對個案進行討論,所以對於各家銀行的內規限制都比較清楚。也因為如此,才能夠因應申辦人條件上的弱勢,「選擇」比較不看重這個條件的銀行。

 

2、申貸人需求額度高

  金管會規定:個人無擔保負債不得超過平均月薪的22倍

  而所謂的無擔保負債,就是指沒有「抵押擔保品」的借貸,舉凡在申貸人名下的信用貸款、助學貸款、勞工貸款、信用卡循環金額、現金卡動用金額…等都是,甚至連部分車貸都是掛在無擔保負債(在備註的地方註明「車輛」),以上這些都算在所謂的22倍裡面。

   但每家銀行對於個人22倍上限的計算方式都不一樣,代辦公司之所以可以幫客戶申請到較高的額度,就是因為他們會依照客戶條件,計算出個人可貸額度最高的銀行。(當然,也是有部分代辦會做「假資料」,這部分下面會說明。)

 

3、信用評分培養技巧:

   舉凡聯徵查詢次數、月光族、信用空白、繳款習慣、近期新增、學歷、年齡、工作年資…等,都是許多銀行計算信用評分時側重的項目,真正專業的代辦公司,即便你當下無法申辦,也會教你如何培養並提升自己的信用評分。

   也許對於銀行喜愛的優質客群而言,這樣的諮詢是沒有必要的,但對於一般客群來說,每減少一個弱勢條件,也許就能多一分過件機率。這些一般人不會注意到的眉眉角角,代辦會教你。

 

4、整合負債、降低月付金:

   這兩點常見於許多代辦公司的廣告中,但絕大多數的代辦業者,都以「整合負債、降低月付金」的名義,為客戶向銀行辦理「債務協商」,這部分下面會再說明。先來說「正常」的整合負債與降低月付金吧。

   相信大部分要求整合的人,都是希望將自己名下的諸多貸款、卡債整合為一筆來支付,以降低月付金,減少自己的負擔。但自己去銀行申辦時,如果不知道銀行計算「支付比(個人收入和支出的比例)」和「22倍」的方式,常常會因為支付比算不過、22倍已滿…等理由被銀行婉拒。而真正專業的代辦公司就會依客戶條件計算後,選擇適合的銀行,而不是亂槍打鳥隨便送件,更不是直接幫客戶送債務協商。

 

5、建立三贏局面:

   所謂三贏,主要是針對申貸客戶、銀行業務人員、代辦公司三方。

   首先,申貸客戶方面,有資金需求,但是銀行放款條件隨時在變,各家銀行條件、門檻不一,對銀行規則不熟悉的一般民眾,如果選錯銀行,就只是平白浪費時間與聯徵查詢次數,這時候,就需要代辦公司協助。

  再者,銀行行員方面,有資金需求的人很多,但客戶開發是個大問題,也許透過網路、電銷、簡訊、DM、e-mail、名片、親友介紹…等管道,但效用其實非常有限,因為多數人要辦貸款都會自己去銀行內申辦,透過其他管道的人相較之下並不多。和代辦公司配合,其實就有了一定的客戶來源。所以這情況,也需要代辦公司。

   最後,代辦公司方面,其主要收入來源就是透過幫客戶向銀行申辦貸款業務,過件後收取「服務費」。(但業界多數公司都已淪為利用「債務協商」機制、巧立名目來收取費用做為主要收入,這也是代辦最為人所詬病之處,後續會再說明。)

   所以,所謂的三贏,就是達成「解決申貸客戶的資金需求;提供銀行業務人員客戶來源;代辦公司賺取服務費用」的局面。

 

【未完代續】

 

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